Krakowska Giełda Mieszkań

Krakowska Giełda Mieszkań

  • Mapa Inwestycji
  • Aktualności
  • Niezbędnik Kupującego
  • Design
  • Deweloperzy
  • Moje oferty
  • Kontakt
Krakowska Giełda Mieszkań

Krakowska Giełda Mieszkań

  • Mapa Inwestycji
  • Aktualności
  • Niezbędnik Kupującego
  • Design
  • Deweloperzy
  • Moje oferty
  • Kontakt

Aktualności

Szukaj określonych funkcjonalności

Jak ominąć 20% wkładu własnego?

By

Nowe Mieszkania Kraków

Posted in Niezbędnik Kupującego On mar 08, 2017

Wymóg wniesienia 20 proc. wkładu własnego dla wielu osób może być barierą nie do pokonania w ubieganiu się o kredyt. Jednak wbrew obiegowym opiniom, już 10 proc. środków własnych pozwoli na zaciągniecie kredytu, a korzystając z programu MdM możemy nawet nie posiadać żadnych oszczędności, aby kupić mieszkanie.

Zgodnie z zapisami obowiązującej już od 2013 roku Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, kwota udzielonego w 2017 roku kredytu nie może być wyższa niż 80 proc. wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to więc konieczność wniesienia 20 proc. środków własnych przez kredytobiorcę. Jednak Rekomendacja S pozwala na udzielenie kredytu w wysokości do 90 proc., czyli z wkładem własnym 10 proc., pod warunkiem skorzystania z określonych w regulacjach zabezpieczeń. Brakującą kwotę wkładu własnego można ubezpieczyć lub zabezpieczyć na niektórych instrumentach finansowych. Warto jednak mieć świadomość, że dodatkowe zabezpieczenia dają tylko możliwość udzielenia kredytu z 10 proc. wkładem. Banki nie mają obowiązku ich stosowania i mogą bezwzględnie wymagać od każdego kredytobiorcy wniesienia 20 proc. wkładu własnego. Tak duży wkład własny wymagany jest między innymi w ING Banku Śląskim, BGŻ BNP Paribas, Credit Agricole czy w Eurobanku. W tych instytucjach nie mamy możliwości zastosowania przewidzianych Rekomendacją S dodatkowych zabezpieczeń, tak, aby zaciągnąć kredyt w wysokości 90 proc. wartości nieruchomości. Jednak kredyty z 10 proc. wkładem można uzyskać między innymi w PKO BP, Pekao SA, mBanku, BZ WBK, Millennium, Alior Banku, Deutsche Banku czy Raiffeisen Polbank.

10 procent z ubezpieczeniem

Uzyskanie kredytu z 10-procentowym wkładem własnym jest możliwe pod warunkiem skorzystania z tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Przepisy dopuszczają także zabezpieczenie brakującej kwoty poprzez blokadę środków na rachunku kredytobiorcy, zastaw na papierach wartościowych emitowanych przez Skarb Państwa lub Narodowy Bank Polski, a także poprzez zabezpieczenie na środkach zgromadzonych przez kredytobiorcę na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). W praktyce jednak tylko jeden bank zabezpieczy się na środkach finansowych kredytobiorcy, większość banków spośród udzielających kredyty z 10 proc. wkładem własnym stosuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to, że nadwyżkę kredytu ponad określone w Rekomendacji S maksimum na poziomie 80 proc. należy ubezpieczyć. Jeśli np. posiadamy tylko 15 procent wkładu własnego i zaciągamy kredyt na 85 procent wartości, to 5 procent będzie podlegało ubezpieczeniu.

Ile to kosztuje?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wymagane jest do czasu aż kwota aktualnego zadłużenia nie spadnie poniżej wymaganego poziomu, czyli 80 proc. Dla kredytu z 10 proc. wkładem własnym, który został udzielony na 25 lat poziom zadłużenia poniżej 80 proc. zostanie osiągnięty po około 5 latach. Przez ten czas konieczne jest opłacanie ubezpieczenia. Część banków podnosi w tym czasie oprocentowanie kredytu o 0,2-0,6 p.p., co przekłada się na wzrost raty o około 10-30 złotych na każde 100 tysięcy zadłużenia. W chwili gdy saldo zadłużenia osiągnie poziom 80 proc. lub mniejszy, wówczas znika wymóg dalszego ubezpieczania brakującego wkładu własnego. W kilku bankach (BZ WBK, Millennium, Raiffeisen Polbank, mBank) kredytobiorca nie ponosi formalnie żadnych dodatkowych opłat z tytułu ubezpieczenia brakującej kwoty. Całość składki ubezpieczeniowej pokrywa bank, jednak możemy przypuszczać, że część tych kosztów jest niejako ukryta w podwyższonej marży. Musimy jednak mieć świadomość, że w tym przypadku spadek zadłużenia poniżej poziomu 80 proc. nie spowoduje obniżenia marży. Pamiętajmy o tym, że jeśli w umowie kredytowej nie mamy wyraźnego rozdzielnia kosztów ubezpieczenia, to nie możemy liczyć na obniżenie marży po kilku latach.

Ubezpieczenie dobrze znane kredytobiorcom

Wymagane przez banki ubezpieczenie jest stałym elementem kredytu znanym kredytobiorcom od wielu lat. Nawet w latach boomu kredytowego przed 2008 rokiem było powszechnie stosowane przez banki. Również instytucje udzielające kredytów na 110 procent wartości nieruchomości wymagały zastosowania tego zabezpieczenia. Standardowo bowiem kwota udzielonego kredytu nie mogła być wyższa niż 80 proc. wartości mieszkania, a tylko w przypadku ubezpieczenia nadwyżki możliwe było uzyskanie wyższego kredytu. Pewną ewolucję ubezpieczenie przeszło w sposobie jego naliczania. Wcześniej składka była płatna na okres 3-5 lat, a po tym czasie następowała weryfikacja stanu zadłużenia względem wartości. Jeśli kredyt ciągle był wyższy niż 80 procent, to konieczne było zapłacenia składki na kolejny okres. Aktualnie opłaty są pobierane miesięcznie i już w momencie, gdy saldo osiągnie wymagany poziom, składka przestaje być pobierana.

A może MdM?

Dla osób, które kwalifikują się do programu MdM, dopłata do wkładu własnego może zastąpić wymagany wkład własny. W zależności od liczby dzieci wysokość dopłaty może wynosić od 10 do nawet 30 proc. wartości odtworzeniowej nieruchomości. Co prawda ze względu na sposób wyliczania dopłaty umowne wartości procentowe nie zawsze odpowiadają takiej samej części ceny transakcyjnej, ale otrzymana dopłata może przynajmniej w części zapewnić pokrycie wymaganego wkładu. Niestety do wykorzystania zostały tylko środki na rok 2018, zatem z programu MdM będzie można skorzystać tylko w przypadku, gdy zapłata ostatniej transzy za mieszkania będzie miała miejsce w przyszłym roku.

Michał Krajkowski
Główny Analityk Notus Doradcy

Excellent3
Wyróżnione
View Property

Wzgórze Gustawa

Kameralne osiedle na Wzgórzach Krzesławickich

Pokoje
2
Powierzchnia
31
W realizacji

zapytaj o cenę

Skontaktuj sie z nami

Krakowska Grupa Multimedialna Jarosław Knap Rybitwy 36, 30-722 Kraków

+48 504 295 032

nieruchomosci@kgm.pl

Polub nas na Facebooku!

Facebook Pagelike Widget

Menu

  • Mapa Inwestycji
  • Aktualności
  • Niezbędnik Kupującego
  • Design
  • Deweloperzy
  • Moje oferty
  • Kontakt

Ostatnie wpisy

  • Letnia stabilizacja przed aktywną jesienią
  • Wygraj zaproszenia na koncert w Centrum Kongresowym ICE
  • Nowe trendy w wykończeniach wnętrz
  • V Krakowskie Forum Dialogu. Wyjątkowa rozmowa o mieście
  • V Krakowskie Forum Dialogu – Miasto do rozmowy

Copyright © 2014-2022 KGM | Polityka prywatności

Owning a home is a keystone of wealth… both financial affluence and emotional security.

Suze Orman
5th lipiec 2025 sobota!
Krakowska Giełda Mieszkań
  • Login
Forget Password?

Szanujemy Twoją Prywatność
Aby zapewnić jak najlepsze wrażenia, korzystamy z technologii, takich jak pliki cookie, do przechowywania i/lub uzyskiwania dostępu do informacji o urządzeniu. Nasi zaufani partnerzy zbierają dane i używają plików cookie do personalizacji reklam i mierzenia ich skuteczności a pliki cookie mogą być wykorzystywane do spersonalizowanych jak i niespersonalizowanych reklam. Używając przycisku Akceptuję wyrażasz zgodę na korzystanie z technologii takich jak cookie przez nas i naszych zaufanych partnerów. Szanując Twoją prywatność szczegółowe informacje na ten temat zawarliśmy w Polityce Prywatności i Polityce Plików Cookies. W każdej chwili możesz zmienić swoje preferencje używając przycisku Zobacz preferencje.
Funkcjonalne Zawsze aktywne
Przechowywanie lub dostęp do danych technicznych jest ściśle konieczny do uzasadnionego celu umożliwienia korzystania z konkretnej usługi wyraźnie żądanej przez subskrybenta lub użytkownika, lub wyłącznie w celu przeprowadzenia transmisji komunikatu przez sieć łączności elektronicznej.
Preferencje
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest niezbędny do uzasadnionego celu przechowywania preferencji, o które nie prosi subskrybent lub użytkownik.
Statystyka
Przechowywanie techniczne lub dostęp, który jest używany wyłącznie do celów statystycznych. Przechowywanie techniczne lub dostęp, który jest używany wyłącznie do anonimowych celów statystycznych. Bez wezwania do sądu, dobrowolnego podporządkowania się dostawcy usług internetowych lub dodatkowych zapisów od strony trzeciej, informacje przechowywane lub pobierane wyłącznie w tym celu zwykle nie mogą być wykorzystywane do identyfikacji użytkownika.
Marketing
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest wymagany do tworzenia profili użytkowników w celu wysyłania reklam lub śledzenia użytkownika na stronie internetowej lub na kilku stronach internetowych w podobnych celach marketingowych.
Zarządzaj opcjami Zarządzaj serwisami Zarządzaj {vendor_count} dostawcami Przeczytaj więcej o tych celach
Zobacz preferencje
{title} {title} {title}