Krakowska Giełda Mieszkań

Krakowska Giełda Mieszkań

  • Mapa Inwestycji
  • Aktualności
  • Niezbędnik Kupującego
  • Design
  • Deweloperzy
  • Moje oferty
  • Kontakt
Krakowska Giełda Mieszkań

Krakowska Giełda Mieszkań

  • Mapa Inwestycji
  • Aktualności
  • Niezbędnik Kupującego
  • Design
  • Deweloperzy
  • Moje oferty
  • Kontakt

Aktualności

Szukaj określonych funkcjonalności

Co zrobić, gdy zdolność kredytowa jest zbyt niska?

By

Nowe Mieszkania Kraków

Posted in Niezbędnik Kupującego On sie 11, 2017

W poprzednich częściach naszego minicyklu poświęconego zdolności kredytowej analizowaliśmy dochody i zobowiązania potencjalnego kredytobiorcy. Dzisiaj odpowiadamy na pytanie, co zrobić, gdy zdolność kredytowa jest zbyt niska.

Jednym ze sposobów na podwyższenie zdolności kredytowej jest dołączenie innych osób do kredytu. Taki dodatkowy kredytobiorca nie musi być właścicielem nabywanej nieruchomości. W większości banków wystarczy, że przystąpi tylko do kredytu. Warto jednak pamiętać, że najczęściej musi to być osoba spokrewniona lub prowadząca wspólne gospodarstwo domowe wraz z nabywcą i głównym kredytobiorcą. Dodatkowy kredytobiorca, mimo że nie zawsze będzie współwłaścicielem mieszkania, przystępuje do kredytu na takich samych zasadach jak pozostałe osoby. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem solidarnym, co oznacza, że wszystkie osoby, które podpiszą się na umowie mają takie same prawa i obowiązki. Niezależnie od proporcji dochodów każdy odpowiada w całości za płacone raty. Nie ma możliwości formalnego podziału, tak aby np. jedna osoba odpowiadała za spłatę 70 procent kredytu, a drugi kredytobiorca tylko za 30 procent. Jednak nie zawsze dodatkowy kredytobiorca spowoduje wzrost zdolności kredytowej. W skrajnych przypadkach zdolność może ulec obniżeniu. Dołączając kolejne osoby do kredytu (np. rodziców), bank potraktuje te osoby jako oddzielne gospodarstwo domowe. Przyjmując określone koszty utrzymania dodatkowego gospodarstwa, bank po stronie zobowiązań policzy odpowiednią kwotę kosztów, np. 1200 złotych. Jeśli dochód dodatkowego kredytobiorcy nie jest zbyt duży, to może się okazać, że przy założeniu kosztów utrzymania dwóch gospodarstw domowych zdolność kredytowa spada. Jeśli dodatkowy kredytobiorca ma jeszcze jakieś inne zobowiązania, to także spowoduje to obniżenie maksymalnej kwoty kredytu. W procesie analizy wniosku badana jest także historia kredytowa wszystkich osób przystępujących do kredytu. Zatem dodatkowy kredytobiorca, nawet jeśli nie będzie właścicielem nieruchomości, musi mieć akceptowalną historię kredytową.

Dołączając kolejne osoby do kredytu, np. rodziców, musimy mieć świadomość, że te osoby mogą skrócić okres kredytowania. Kredyt musi być najczęściej spłacony przez ukończeniem 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy, więc jeśli do kredytu przystępuje osoba np. 50-letnia, to maksymalny okres spłaty nie może być dłuższy niż 20 lat. Warto więc rozważyć czy zawsze przystąpienie osób nieco starszych ma sens. Może to bowiem przynieść odwrotny efekt.

Spłata zobowiązań

Innym sposobem na podwyższenie dostępnej kwoty kredytu jest spłata części zobowiązań. Oczywiście, jeśli spłacamy inny kredyt mieszkaniowy czy pożyczkę na kilkadziesiąt tysięcy, to nie będzie to takie proste. Często jednak mamy relatywnie niewielkie kwoty pożyczek do spłaty czy karty kredytowe, które obniżają zdolność kredytową. Rata kredytu na telewizor czy inne zakupy ratalne to często niewielkie kwoty, ale zsumowane mogą już znacząco wpłynąć na kwotę nowego kredytu. Pamiętajmy także, że do obciążeń rata spłacanego kredytu jest brana tak samo w przypadku, gdy do końca spłaty zostały 3–4 miesiące i tak samo, gdy do zakończenia spłaty mamy kilkanaście lat. Zatem jeśli saldo zadłużenia jest relatywnie niewielkie, to warto przed terminem spłacić pożyczki i kredyty, tak aby podwyższyć swoją zdolność kredytową.

Również proste uporządkowanie finansów może przynieść pozytywny efekt. Karty kredytowe są liczone jako zobowiązania niezależnie od poziomu ich wykorzystania. Jeśli mamy przyznane wysokie limity, a w praktyce wykorzystujemy tylko ich niewielką część lub w ogóle nie korzystamy, to albo zamknijmy kartę, albo obniżmy dostępny limit. Takie zamiany możemy także dokonać w przypadku kredytów odnawialnych w koncie, a skutkiem tego będzie wzrost zdolności kredytowej.

Wydłużenie okresu kredytowania

W pewnych przypadkach dostępna kwota kredytu wzrośnie, jeśli wydłużymy okres kredytowania. Maksymalnie kredyt możemy zaciągnąć na 35 lat, jednak zdolność kredytowa jest wyliczana dla maksymalnie 30-letniego okresu spłaty. Oznacza to, że niezależnie czy kredyt będzie na 30, 33 czy 35 lat, to kwota, którą uzyskamy będzie zawsze taka sama. Różnica pojawi się jednak przy okresach spłaty poniżej 30 lat. Im krótszy okres, tym niższa kwota kredytu, którą możemy otrzymać. Nie należy jednak nadmiernie wydłużać okresu kredytowania. Musimy bowiem koniecznie pamiętać o oczywistej, matematycznej zależności. Im dłużej spłacamy kredyt, tym będzie on dla nas droższy. W skali całego okresu kredytowania zapłacimy znacznie więcej odsetek, więc zbyt długi okres spłaty przyniesie także negatywne skutki.

Sam oceń swoje możliwości

Niezależnie jednak od kwoty kredytu, jaką bank jest skłonny nam przyznać, najważniejsza jest samodzielna ocena swoich możliwości finansowych. Każdy kredytobiorca sam powinien odpowiedzieć sobie na pytanie, jaką ratę kredytu jest w stanie płacić. Taką analizę powinno się wykonać przy uwzględnieniu wielu czynników ryzyka. Dzisiaj jednym z najważniejszych jest ryzyko stóp procentowych. W perspektywie kilkunastu miesięcy mogą one wzrosnąć, a to przełoży się na wzrost raty. Co prawda banki uwzględniają to ryzyko przy swoich wyliczeniach, ale każdy powinien sam ocenić, na jak duży wzrost raty jest przygotowany. Podobnie przy określaniu swoich możliwości trzeba wziąć pod uwagę ryzyko spadku dochodów. Nie możemy zakładać, że będziemy cały czas zarabiać tyle samo lub więcej. Okresowo, np. w przypadku choroby, nasze dochody mogą spaść. Czy wtedy będziemy w stanie spłacać ratę? Uwzględnijmy także możliwość zmiany sytuacji osobistej. Czy nie będziemy mieli problemów ze spłatą, gdy np. powiększy się rodzina? Dopiero po ocenie tych ryzyk i szczerym odpowiedzeniu sobie na pytania na jaką ratę nas stać, możemy określić jaką kwotę kredytu możemy zaciągnąć. Często problemy ze spłatą kredytów wynikają bowiem z przeszacowania swoich możliwości finansowych. Kredyt mieszkaniowy jest zobowiązaniem na wiele lat i w ocenie trzeba także uwzględnić negatywne zjawiska, które mogą wystąpić w naszym życiu.

Michał Krajkowski
Główny Analityk Notus Doradcy

Excellent3
Wyróżnione
View Property

Wzgórze Gustawa

Kameralne osiedle na Wzgórzach Krzesławickich

Pokoje
2
Powierzchnia
31
W realizacji

zapytaj o cenę

Skontaktuj sie z nami

Krakowska Grupa Multimedialna Jarosław Knap Rybitwy 36, 30-722 Kraków

+48 504 295 032

nieruchomosci@kgm.pl

Polub nas na Facebooku!

Facebook Pagelike Widget

Menu

  • Mapa Inwestycji
  • Aktualności
  • Niezbędnik Kupującego
  • Design
  • Deweloperzy
  • Moje oferty
  • Kontakt

Ostatnie wpisy

  • Letnia stabilizacja przed aktywną jesienią
  • Wygraj zaproszenia na koncert w Centrum Kongresowym ICE
  • Nowe trendy w wykończeniach wnętrz
  • V Krakowskie Forum Dialogu. Wyjątkowa rozmowa o mieście
  • V Krakowskie Forum Dialogu – Miasto do rozmowy

Copyright © 2014-2022 KGM | Polityka prywatności

Owning a home is a keystone of wealth… both financial affluence and emotional security.

Suze Orman
11th lipiec 2025 piątek!
Krakowska Giełda Mieszkań
  • Login
Forget Password?

Szanujemy Twoją Prywatność
Aby zapewnić jak najlepsze wrażenia, korzystamy z technologii, takich jak pliki cookie, do przechowywania i/lub uzyskiwania dostępu do informacji o urządzeniu. Nasi zaufani partnerzy zbierają dane i używają plików cookie do personalizacji reklam i mierzenia ich skuteczności a pliki cookie mogą być wykorzystywane do spersonalizowanych jak i niespersonalizowanych reklam. Używając przycisku Akceptuję wyrażasz zgodę na korzystanie z technologii takich jak cookie przez nas i naszych zaufanych partnerów. Szanując Twoją prywatność szczegółowe informacje na ten temat zawarliśmy w Polityce Prywatności i Polityce Plików Cookies. W każdej chwili możesz zmienić swoje preferencje używając przycisku Zobacz preferencje.
Funkcjonalne Zawsze aktywne
Przechowywanie lub dostęp do danych technicznych jest ściśle konieczny do uzasadnionego celu umożliwienia korzystania z konkretnej usługi wyraźnie żądanej przez subskrybenta lub użytkownika, lub wyłącznie w celu przeprowadzenia transmisji komunikatu przez sieć łączności elektronicznej.
Preferencje
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest niezbędny do uzasadnionego celu przechowywania preferencji, o które nie prosi subskrybent lub użytkownik.
Statystyka
Przechowywanie techniczne lub dostęp, który jest używany wyłącznie do celów statystycznych. Przechowywanie techniczne lub dostęp, który jest używany wyłącznie do anonimowych celów statystycznych. Bez wezwania do sądu, dobrowolnego podporządkowania się dostawcy usług internetowych lub dodatkowych zapisów od strony trzeciej, informacje przechowywane lub pobierane wyłącznie w tym celu zwykle nie mogą być wykorzystywane do identyfikacji użytkownika.
Marketing
Przechowywanie lub dostęp techniczny jest wymagany do tworzenia profili użytkowników w celu wysyłania reklam lub śledzenia użytkownika na stronie internetowej lub na kilku stronach internetowych w podobnych celach marketingowych.
Zarządzaj opcjami Zarządzaj serwisami Zarządzaj {vendor_count} dostawcami Przeczytaj więcej o tych celach
Zobacz preferencje
{title} {title} {title}